El dinero electrónico, como mínimo, cumple la misma función que los billetes y monedas. La tarjeta prepaga, el monedero electrónico, una aplicación en el móvil o la cuenta corriente virtual son medios electrónicos para pagar por bienes y servicios. Como el dinero electrónico será obligatorio para hacer determinados pagos, habrá mayor necesidad de estas herramientas. Las oportunidades de negocio aumentan para las empresas dedicadas a la fabricación, distribución y venta de tecnología apropiada, como chips, aplicaciones y plásticos de tarjetas. Y, entre otras, para las compañías que establecen y mantienen redes de interconexión.
 

Los actores y su papel
 

El protagonismo es de las entidades financieras, que son: los bancos, bancos minoristas, bancos de inversión, casas financieras, instituciones financieras externas, cooperativas de intermediación financiera, cooperativas de intermediación financiera minoristas y administradoras de grupos de ahorro previo. Entraron en escena, también, las recién creadas empresas emisoras de dinero electrónico. 

Todas ellas son las únicas que pueden emitir dinero electrónico. El cliente les entrega efectivo y recibe dinero electrónico. Pueden cursar transferencias, órdenes de pago o débito de dinero electrónico o convertirlo a efectivo. Tienen la oportunidad de abrir cuentas en las que sus clientes reciban remuneraciones, honorarios, pasividades, beneficios sociales y otras prestaciones. Para los inversores y empresas de la industria del dinero, se trata de implementar nuevos negocios aprovechando esta ampliación del mercado.
 

Gratuidad, costo y beneficio de las nuevas cuentas
 

Dentro de poco tiempo, según la ley, todos los pagos de sueldos, honorarios, jubilaciones, pensiones, retiros, beneficios sociales, entre otros, deberá realizarse en cuentas abiertas por los usuarios en empresas financieras o emisoras de dinero electrónico. 
 

Las empresas que opten por ofrecer a sus clientes la apertura de estas cuentas, deben darle el servicio gratuitamente a cualquiera que lo solicite. Las condiciones mínimas están establecidas por ley y son iguales para todos los usuarios.
 

Aunque en apariencia esto no parece ser un negocio rentable, podría serlo si las empresas, una vez abierta la cuenta, ofrecen servicios o productos por los que sí pueden cobrar, como ser inversiones, órdenes de pago, conversión a efectivo, por ejemplo. Las empresas que ofrezcan estas cuentas gratuitas a personas físicas, deben, también, ofrecerlas a pequeñas empresas.
 

Préstamos con derecho de retención
 

Quienes hayan abierto una cuenta para el cobro de remuneraciones o pasividades en un banco, pueden solicitarle un préstamo. Si el banco lo otorga, tendrá derecho a retener del salario o pasividad del cliente la cuota del préstamo con cierta preferencia con respecto a otros acreedores. Es, para los bancos y las demás instituciones de intermediación financiera, conceder préstamos garantizados con el sueldo del cliente. Muy probablemente, este sistema, denominado crédito de nómina, se extenderá mucho más allá de lo habitual en el mercado local, aumentando la cantidad de préstamos personales.
 

Corresponsales financieros
 

Para muchas empresas, la ocasión amerita evaluar si cumplen las condiciones para operar como corresponsal financiero. Es que los corresponsales, por ejemplo, pueden ser farmacias, almacenes o supermercados que, además de dedicarse a su giro habitual, logren establecer alianzas para ofrecer a sus clientes productos financieros. 
 

Las personas acceden a variados servicios financieros con mayor facilidad, las entidades del sector multiplican sus puntos de venta y los corresponsales brindan más productos y cobran su comisión. Y los clientes acceden a nuevos productos y servicios financieros con mayor facilidad. 
 

De acuerdo a Ferrere, buró especializado asesoramiento legal, se percibe ya el aumento de los contactos, negociaciones y entendimientos entre entidades financieras y corresponsales. La asistencia a empresarios interesados en innovar y acrecentar su papel en el mercado nos revela su disposición, mayoritariamente pragmática, respecto a las nuevas regulaciones.
 

Evaluaciones y alianzas
 

Aprovechar las ventajas y superar las limitaciones que imponen las reglas de juego es la tónica general de las empresas que recurren a Ferrere. Para fortalecer su perspectiva mercantil, evalúan con asesoramiento legal, económico y financiero el potencial de reposicionarse. A menudo, las probabilidades que emergen con estos análisis, señalan que el territorio tiene riquezas y riesgos que no aparecían en el mapa. Para no tropezar, extraviarse o perder oportunidades, el escenario que va definiéndose demanda planos y planes de múltiples dimensiones. La realidad es mucho más que 3D.
 

Fuente: El País, Uruguay